分三步制定财务计划

财务规划很有帮助，因为它鼓励人们更好地制定预算，从而有助于控制支出和储蓄。有计划的人也能更好地发现潜在问题并及时解决。事实上，嘉信理财的 对 1,000 名美国人的调查显示，那些遵循财务计划的人在积累财富、管理债务和实现多个储蓄目标方面排名最高。

不幸的是，同一项调查发现，这些人完全属于少数：只有四分之一的受访者有正式的财务计划。换句话说，当谈到我们的财务目标时，我们喜欢谈及远大的梦想，但我们中的许多人并没有通过制定一个可行的分步策略来实现这些梦想。

好消息是，有一些行之有效的策略可以训练自己克服惯性并选择一条更可预测的前进道路。

策略一：确定目标

除非您知道想要实现的目标，否则您无法制定有效的计划，因此请先列出您的每一个目标。

你的目标越模糊，就越难衡量你朝着这些目标取得的进展，所以要尽可能具体。例如，如果您的目标之一是“退休后过上舒适的生活”，请务必使自己从实际角度定义这意味着什么。也许您想在停止工作以前还清住房抵押贷款或为高尔夫和旅游等潜在昂贵的爱好做预算。

还要考虑诸如享有优质医疗保健以及退休后继续工作来弥补积蓄差额的可能性。定义清晰、可行的目标以及实现这些目标的方法可能具有挑战性，因此请考虑聘请财务规划师来帮助分析你的愿景。他或她可以帮助对您的目标做微调，确定如何以实际方式实现您的目标，甚至在您需要时作为对您愿景的现实检查。

策略二：逐项细分

与任何复杂的工作一样，将任务分解为清晰、独立的部分是值得的。例如，计算机程序员在对软件进行故障排除时就是使用这种策略。他们不会立即解决每个编程问题，而是在将所有代码重新组合在一起以形成一个整体之前先纠正每一个单独的错误。

以大致相同的方式进行财务规划可能也会有所帮助：

• 首先，对您的财务目标进行排名并为每个目标附上价格标签。
• 其次，为实现每个目标设定一个截止日期。
• 最后，确定您每月需要留出多少钱才能实现每个目标。

如果在计算了这些数字后，您觉得自己的目标无法实现，那么往回退一步，重新评估您的假设。也许第二个房子应该比最初设想的更小或买在更能负担得起的地点。或者，您可能需要重新考虑您的支出，以便为未来的目标腾出资金。关键所在，不是为了实现明天的梦想就不顾及今天的舒适感，而是要找到满足近期和长期需求的平衡点。

策略三：脚踏实地

估算是任何规划过程的重要组成部分——但有些估算比其他估算更现实。对付过度乐观的预期的一个方法是关注基本利率或事先的概率。例如，您可以通过参考历史增长率来了解过去的各个方面，从通货膨胀和标准普尔 500 指数® 到特定的支出，例如医疗保健和高等教育费用。

然而需要注意的是，基本利率只是关注的一个起点，过去的表现永远不能保证未来的结果。例如，从 1970 年至 2018 年期间，美国大盘股的平均年回报率为 10.1%。但是，由于通胀和利率处于历史低位，以及相对较高的股票估值，许多分析师，包括嘉信理财投资咨询公司的分析师，预计未来十年的回报会低得多 。如果发生这种情况，根据过去的表现来预测未来可能会让你离目标渐行渐远。

有时使用更悲观一些的数字来进行预测也未尝不可。例如，如果您的财务计划基于 30 年 7% 的平均年回报率，那么如果是 6% 或 6.5% 结果又会如何呢？ 如果稍微低一点的回报率会让你无法实现你的目标，那么如果可能的话，你可以考虑每月增加储蓄来以弥补预计的缺口。

不要担心，只要了解自己

有梦想很重要，因为它给了我们追求的目标。但是实现它通常需要诚实地估计什么是可能的，以及我们愿意为达到目标而牺牲什么。

无论您的目标是什么，请务必将它们扎根于经过深思熟虑且切实可行的计划中——并确保定期重新审视计划以确保您的假设仍然成立。